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融资性信用保证保险是由保险公司为借贷、融资租赁等融资借贷合同的履约信用风险提供信用担保的一种保险,以融资借贷合同的履约信用风险为保险标的。其实,融资性信用保证保险是“融资性信用保险”和“保证保险”的合称。
融资性信用保险是债权人为避免债务人不能按约定还款的风险,而主动去投保的一种保险,由债权人进行保费缴纳。保证保险则是债权人为了规避风险,要求债务人先购买保证保险作为担保,如果债务人不能还款的话就需要保险公司代为赔付。
近些年来,融资性信用保证保险行业规模伴随着普惠金融的发展快速扩大,在带动普惠金融创新的同时,行业内个别保险公司信保业务风险程度也不断严重,甚至出现信保业务经营不善的情况,但不能因此而否定这一业务机制和功能的价值。
2020年以来,银保监会不断警示违规行为,逐步完善制度政策,包括《信用保险和保证保险业务监管办法》、《融资性信保业务保前管理操作指引》、《融资性信保业务保后管理操作指引》等,细化监管要求,持续规范信保业务经营,防范风险。
整个信保市场潜力还是非常大,所以从长期趋势看,深耕融资性信用保证保险业务很有必要,增强风险控制能力,去审慎经营和拓展信保市场。在当前政策趋严的环境下,为了真正服务普惠金融,发挥银行和保险联动的效应,只有自身资质过硬的保险公司,才能保证融资性信用保证保险业务良性循环、风险可控。
根据银保监会下发的《信用保险和保证保险业务监管办法》,经营信保业务的险企必须接入央行征信系统。据不完全统计,目前已接入央行征信的保险机构包括8家,分别是平安财险、中国人保、众安保险、阳光保险、华安保险、大地保险、中国信保以及太保产险。
在融资性信用保证保险业务中,保险公司在保险事故发生时,按照保险合同约定负责赔偿。因此,保险公司需要对借款人的信用风险做专业评估,建立并夯实风险管理制度。
风险管理是金融机构的生命线。以平安产险为例,在风险管控上,平安产险已形成了一套完善的风险管理架构,包括核保管理、保后管理、监控预警在内的完整有效的风险管理体系。在风险管理实践工作中各司其职、相互辅助,并依托先进的科技技术、大数据分析模型等方式进一步优化风险管理,确保业务稳健经营和良性循环,实现高度自动化的核保决策流程。核保规则部署在系统中,实现了高度“自动化、标准化、系统化”的评估流程。
近些年宏观政策上,国家号召金融企业助力小微企业恢复产能,解决融资难问题;行业需求方面,国内信贷市场快速发展、小微企业主、个体工商户、个人消费融资增信需求旺盛。消费信贷和小微企业信贷的快速发展为银行拓展新用户、扩大信贷业务规模提供了海量空间,面对小额、分散的人群,融资性信用保证保险由于具有融资增信的作用,成为助力银行服务近优级人群的最佳手段之一。随着监管规范逐步落地,行业发展也更为规范,回归风险保障本源,发挥保险增信属性,在符合监管指引导向、满足市场需求、风险可控的前提下,信保发展未来可期。(文/姑苏 平安产险苏州分公司)
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