来源：张佳琳

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中国证券报记者5月8日了解到，某银行北京支行即日起下调30万元以下的三年期存款利率。今年以来，多家中小银行和股份制银行陆续降低存款利率。

记者走访北京地区多家银行营业网点了解到，代销保险成为银行客户经理推销的重点产品，其中，终身寿险备受青睐。专家建议，投资者应平衡好风险和收益关系，进行多元资产配置。

调降存款利率

“从今天起，我行下调了存款利率。之前1万元以上的三年期存款利率都是3.5%，今天起根据客户的存款金额我们分成了三档利率，1万元至10万元存款利率降为2.9%，10万元至30万元利率降为3.3%，30万元以上还是3.5%。”上述某银行北京支行营业部的工作人员表示。5月以来，渤海银行、浙商银行、恒丰银行等多家银行宣布下调人民币存款挂牌利率。

齐鲁银行在其2022年度暨2023年第一季度业绩说明会上表示，该行将主动调整资产结构，适时下调存款利率，提高低成本存款占比。在中金公司固收团队看来，银行存款利率需要降低以提升资金活性和货币流通速度，很多中小银行和股份制银行正在陆续下调存款利率，未来银行的存款利率仍有下降空间。

“下调存款利率不会对存款稳定性造成影响。”浙商银行表示，本次利率调整是该行参考市场利率走势，深化存款利率市场化改革的具体实践。下一步，浙商银行将综合考虑自身经营弹性，适时调整存款利率，拓展融资渠道多样性，提升负债稳定性。

推荐购买保险产品

“存款利率下降已经是大势所趋。我们建议客户把一部分资金拉长期限，推荐购买保险产品。”上述某银行北京支行的客户经理向记者说。

渤海银行北京分行营业部的客户经理同样向记者推荐了保险产品：“如果看重稳定性，保本保息的产品主要有存款和保险两类。如果担心存款利率下调，建议根据资金金额和流动性需求，配置一些保险产品，这样能够锁定长期利率，确保预期收益。”

上述情况并非是个例，记者走访北京地区多家银行网点发现，随着存款利率的降低，代销保险成为银行客户经理推销的重点产品，其中终身寿险是银行一线营销人员推荐的“心头好”。

“我们代销的终身寿险利率为3.5%。终身寿险的优势在于固定和复利，长期来看收益很不错。终身寿险还可以实现资产隔离，化解婚姻、税务等风险对资产的影响。”某上市银行北京支行理财经理说。

业内人士告诉记者，保险类产品如此受银行青睐，还在于代销保险给银行提供的提成收益。据平安银行披露的2023年一季报显示，报告期内，平安银行代理保险收入高达13.18亿元，同比增长83.8%。

建议多元配置

“对我来说，存款利率下降没什么影响，反正银行普遍都降了。现在这笔存款到期后，会再对比其他银行的利率，但还是会继续把钱存在银行。”北京的贾女士说。

巨丰投顾高级投资顾问翁梓驰表示，由于储户对于银行的理财路径依赖，所以短期内不会出现“存款搬家”的情况。

招联首席研究员董希淼认为，从长期来看，市场无风险利率下降是大势所趋。对居民个人而言，应平衡好风险与收益的关系。若希望获得较高收益，那么必须承受较高风险。若追求稳健收益，则在存款之外可适当配置现金管理类理财产品及货币基金等。

光大证券首席金融业分析师王一峰认为，银行存款利率的下调可能对银行的收入结构、居民财富管理产品选择产生影响。银行可通过系统性提升大类资产配置能力等措施，完善综合金融服务，提高获客及留客能力。

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