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昨天，英国进入了新的财政年，而这也让今年4月被称为“可怕的4月”，因为进入新财年后各式各样的账单又纷纷涨了一轮，包括各地市政税、网络通讯费、水费等等，有些账目的涨价幅度甚至超过10%，这让本来就已经大幅上涨的生活成本进一步恶化。

加上工资税的起征点没有跟着通货膨胀提高，这一年工薪阶层的钱袋更加干瘪了。所以理财的重要性在今年会更加明显，因此眼妹在今天就来谈一谈新财年一些值得注意的地方。请注意，本文只分享当下信息，仅供参考，不是投资建议。

说到理财，每次进入新财年时最重要的莫过于ISA账户了。在英国，几乎所有的理财收入都需要缴纳利得税，还要自己报税。而ISA（Individual Saving Account)则是免税投资最重要的工具。每一个财年，每人都可以存入最多20,000英镑到ISA账户，可以用在储蓄、股票、基金和创新金融等投资领域，这部分的收入都是免税的。

16岁以上的英国居民都可以开设现金ISA账户，18岁以上即可开设其他类型的ISA账户。父母也可以为未成年子女开设ISA，如果你的子女在今年开始满16岁，也可以开始及时利用ISA带来的好处。

那么，今年ISA账户有哪些投资机会呢？其实对于懒得天天关注市场的人来说，直接用现金储蓄就是一个不错的方案，因为现在英国整体正处于近年罕见的高利率环境中，简单存款就是低风险的最佳方案。根据金融信息网站Moneyfacts的数据，目前应该简易现金储蓄账户的平均利率已从去年4月1日的0.38%跃升至2023年4月1日的2.15%。

并不是人人都需要ISA储蓄账户：从2016年开始，英国就启动了个人储蓄津贴（PSA）政策，这意味大多数人的储蓄利息都能自动享受免税。PSA的免税额与纳税人的收入挂钩，在英格兰年收入在50,270镑以下的人每年通过利息赚取的1000英镑都是不需要缴税的，而收入在50,270镑到125,140镑之间的人则能享受500镑利息的免税额。按照现在市面上比较高的年利率3%来算，产生1000镑利息需要的本金是3.3万镑，500镑利息是1.7万，如果你的本金低于这个数额，其实就不需要通过ISA账户免税。

但如果你的本金超过超过PSA限额，之后产生的每一分利息就都要纳税了。利息的税率和工资收入是一样的，对于收入在50,270镑以下的人来说，每从储蓄里赚取100英镑的利息，到手的只有80镑；而高收入者的利息就会变成60镑，最高收入者则只有55镑。相反，ISA中所有的利息都是免税的，而且可以持续复利。从这个角度来说，三档收入者ISA储蓄的利率分别等于普通储蓄账户利率的1.25倍、1.66倍和1.82倍。

所以利用好ISA账户在长期内可以对个人理财产生相当大的帮助。据英国税务和海关总署的新数据显示，英国有大约2000名“ISA百万富翁”，他们的ISA账户平均价值141.2万英镑，而大约80个人的账户价值在200万英镑以上，还有6人甚至拥有超过300万英镑，他们在账户内的受益全都不需要纳税。如果仅靠现金充值，需要50年才可以成为“ISA百万富翁”，但投资者如果从零开始，每年让ISA账户有7%的复利回报，预计可以在22年左右跻身百万富翁的行列。

而许多银行都有ISA定存产品，目前利率最优的可能要数维珍理财（Virgin Money）的一年定存ISA，年化为4.25%。其次则是网络银行Paragon的一年定存，年化利率4.2%。另外市场也还有许多年化在4.2%以上的2-5年定存。因为目前通胀数字仍然高企，预计英国央行在上半年还是会继续升高利息，利率高点可能会在夏天到来，因此在高点锁定一个几年的高利息定存也不失为理财的好办法。

在进入新财年后，还有其他一些值得注意的地方。首先是所有人在出售有价值的资产时，资本利得税的起征点被大大降低了。之前起征点是12,300英镑，但现在被直接砍半降为6000镑，明年还将被继续大幅缩减到500镑，几乎可以忽略不计。所以今年通过卖出资产盈利之后要缴纳的税款也更多了，尤其是买卖股票、虚拟货币这些流动性较强、转手较多的资产时，需要额外注意。

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