(资料图片仅供参考)
惠民保的出现,能为中低收入人群分摊高额医疗费用和因病致贫返贫的风险。惠民保处于基本医保和商业保险的过渡地带,促进了多层次医疗保障的有序衔接。期待惠民保这款“网红”产品能够释放“长红”效应,满足百姓多层次、多样化的健康需求,切实减轻百姓看病就医负担。
近几年,“只要几杯奶茶钱就能获得百万元保额”的惠民保,成了保险界的“顶流”。自2015年深圳在全国首推“城市定制型商业医疗保险”即惠民保的7年来,这一由政府引导的普惠性商业医疗保险火遍大江南北。据日前复旦大学一专家团队发布的《2022年城市定制型商业医疗保险(惠民保)知识图谱》显示,截至目前,全国共推出263款惠民保产品,覆盖29个省级行政区,参保人群达到亿人次级别。
惠民保的走红除了政府部门的推动,也因为它切中了百姓对于“医有所保”的真实诉求。在我国,基本医疗保险发挥“广覆盖、保基本”作用,医保目录外项目以及重特大、罕见病自费部分尚无法得到保障,而商业医疗保险通常对投保人健康状况、年龄等有要求,保费也相对较高。惠民保的出现,能为中低收入人群分摊高额医疗费用和因病致贫返贫的风险。该产品通常具有低门槛、低保费、高保额的特点,以体现普惠性。
和不少保险产品一样,惠民保同样面临“逆选择”和陷入“死亡螺旋”的风险。一般而言,非健康人群及老年人更愿意购买保险,而健康人群投保意愿相对有限,这就是保险的“逆选择”风险。数据显示,惠民保参保人群中,有既往症的参保人比例相对较高。长此以往,保险机构为平衡赔付支出,只能提升保费,这可能导致恶性循环,保险产品就会走入“死亡螺旋”,面临“赔穿”风险。此外,目前一些城市存在“一城多保”现象,导致单个惠民保产品参与深度不足,面临较高赔付风险。
对于保险产品而言,“大数法则”是其可持续发展的基础,只有参保人数足够多、“盘子”足够大,才能形成风险分散机制。这也意味着,惠民保必须保持足够的参保率、续保率,尽可能覆盖更广泛的群体。
让“网红”惠民保变“长红”、可持续地保障赔付,把这件有利于缓解看病贵的好事办好,首先,要把相关政策用足用好。以各地惠民保产品的参保率来看,政府部门在其中发挥的作用较大。因此,地方政府可以出台政策文件鼓励参保,增强参保人信心,或是给参保人适当补贴,提高其参保积极性,丰富筹资通道。比如,在北京、上海等可以使用医保个人账户支付惠民保的城市,参保率就高于全国平均水平。
其次,要优化产品设计,防止“惠而不保”。对于现实中赔付率较低的惠民保产品,可以通过降低免赔额、扩大报销范围、提高报销比例等方式,优化投保人的待遇水平。而惠民保一年一保的特点,也为产品提供了调整空间。
再次,要增强健康人群的获得感。在大病报销之外,惠民保的健康服务能力有待提升,比如,为参保人提供健康咨询、重大疾病早期筛查、药品服务等服务,这不仅有利于实现从“保疾病”到“保健康”的转变,也有利于提升惠民保对健康群体的吸引力。
当然,惠民保作为一款商业保险产品,各地银保监局和保险行业协会也要对其加强监管。建立健全参与和退出机制,特别是委托第三方审计并指导经营主体定期公开赔付金额、赔付人次、资金结余等关键信息,形成各方监督合力,倒逼产品优化迭代。
目前,我国已经逐步形成以基本医疗保险为主体,医疗救助为托底,补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助等共同发展的多层次医疗保障体系。惠民保处于基本医保和商业保险的过渡地带,促进了多层次医疗保障的有序衔接。期待惠民保这款“网红”产品能够释放“长红”效应,满足百姓多层次、多样化的健康需求,助力医疗保障体系的日益健全和完善,切实减轻百姓看病就医负担。
(责任编辑:谭梦桐)标签: 医疗保险
- 助推科技源头创新 华南理工大学联合TCL为三大资助项目颁奖
- 让普惠险产品助力医疗保障体系的完善
- 天天微速讯:江山市清湖街道和睦村大力推进城乡医保和惠衢保投保工作
- 焦点快报!民航业迈向实质性复苏 部分航司航班恢复超七成
- 每日热门:中国保险行业协会首次发布能繁母猪、育肥猪养殖保险和森林保险行业示范条款
- 衢江区整治水环境提升河湖水质
- 天天即时:河南淮滨创新举措助力乡村产业振兴
- 【天天时快讯】龙游县水域监管“一件事”提升案件处置效率
- 全球观速讯丨央行22日开展1570亿元7天期和14天期逆回购操作
- 世界百事通!中国冰雪运动规模跨越增长 运动品牌抢滩赛道
- 视点!新疆首评566家创新型中小企业
- 环球观天下!浙江移动衢州分公司数智赋能乡村振兴
- 速看:日本央行上调收益率曲线控制上限 宽松货币政策要转向了吗
- 天天精选!青岛西海岸新区: 创新“五个+”工作模式 深化新时代文明实践“五有”建设
- 三大举措力保民生物资运输通畅 为群众正常生产生活秩序提供有力支撑
- 从中央经济工作会议看促消费 2023年首要任务:扩内需 促消费
- 当前速讯:多地要求:机关不能借口阳了不履职,要确保社会正常运行
- 全球看点:多伦多一流浪汉被8名少女刺死 其中3名少女有案底
- 环球视点!河南济源:金钱豹等珍稀野生动物现身太行山区
- 15个防治疫病的“食养方”,请转存!
- 食话实说 | “杨康”要狂灌电解质水?科学补充是关键!
- 国家发改委:将继续紧盯生猪市场供需和价格动态
- 世界新资讯:食话实说|饺子好吃膳食全 六点健康建议助你享美食
- 今日播报!12.2宣讲|的莫鸽鸽:扎根基层四十载,逆境依旧笑春风
- 每日速递:12.2宣讲|胡海:指尖舞艺术·偶戏写春秋
- 世界热资讯!11.16宣讲|胡海:指尖舞艺术·偶戏写春秋
- 济郑高铁(山东段)开启全面铺轨建设
- “我奋斗·家国美”!尤良英带动各族群众共同致富的故事
- 全球简讯:兔年春晚标识和吉祥物官宣!
- 环球简讯:沉浸式宣讲展现生动故事,争做有理想敢担当能吃苦青年
- 1 让普惠险产品助力医疗保障体系的完善
- 2 焦点快报!民航业迈向实质性复苏 部分航司航班恢复超七成
- 3 每日热门:中国保险行业协会首次发布能繁母猪、育肥猪养殖保险和森林保险行业示范条款
- 4 全球观速讯丨央行22日开展1570亿元7天期和14天期逆回购操作
- 5 世界百事通!中国冰雪运动规模跨越增长 运动品牌抢滩赛道
- 6 速看:日本央行上调收益率曲线控制上限 宽松货币政策要转向了吗
- 7 15个防治疫病的“食养方”,请转存!
- 8 食话实说 | “杨康”要狂灌电解质水?科学补充是关键!
- 9 国家发改委:将继续紧盯生猪市场供需和价格动态
- 10 世界新资讯:食话实说|饺子好吃膳食全 六点健康建议助你享美食