□本报记者 许予朋

时至年末，汽车市场迎来消费旺季，叠加新能源汽车购置税将从2026年1月1日起调整，不少消费者赶在最后窗口期喜提新车。“明年新能源汽车全额免购置税政策就要结束了，正好现在有指标，赶紧买了一辆新车，周末出行购物都方便。”家住北京房山的消费者韩先生告诉《中国银行保险报》记者。汽车市场升温的同时，近期不少金融机构也在加码汽车金融，通过车贷“0息起”“0首付”等活动，助燃汽车消费。

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“免息”“免首付”成重要发力点

“车贷免息政策对现金流真的很友好。”北京消费者芮先生11月底刚刚在蔚来4S店提了新车，并在农业银行办理了两年、免息、零首付的车贷。“我买的车是新款，银行贷款免息最高只能做两年，许多旧款车贷款免息期限最长可以到5年。”芮先生向记者介绍。

今年以来，在商业银行寻找零售业务新增长点的背景下，期限适中、不良率相对偏低的汽车金融业务成为重要突破口。正值年末消费旺季，发力汽车消费金融更是成为许多银行的“必选项”。

11月16日至12月31日，邮储银行针对北京越野新上市车型BJ40增程推出专属优惠。消费者选择该行汽车消费贷款可享至高4500元金融补贴，车贷年化利率参考区间为0%-6%（单利），担保方式主要有抵押、信用、保证和质押。

平安银行推出年末购车“0息起”活动，支持线上申请，贷款额度1万元起，最高可达100万元，贴息后新车贷款年化利率为0%-10%。同时，平安银行还针对小鹏汽车推出金融方案，支持小鹏汽车X9增程车型“首付0元起”。

除了加大传统车贷的优惠力度外，商业银行信用卡也在发力汽车消费场景。浦发银行发布公告称，截至12月31日，在该行信用卡中心合作的广汽丰田经销商门店购买铂智3X办理浦发信用卡汽车分期业务，可享“0首付2年0息”分期优惠。兴业银行近日联合中国银联推出全新车主信用卡，包括金卡与白金卡（精锐版）两个等级，该产品整合了充电、加油、洗车、代驾、道路救援等高频用车权益。

素喜智研高级研究员苏筱芮表示，对于商业银行而言，汽车金融业务具有明确的消费场景，授信额度、期限都相对适中，能够为银行贡献风险相对可控的利息收入与衍生的中间业务收入。从客群属性看，汽车金融对应的中青年客群往往收入稳定，具有较好资质，除了车贷业务之外，后续还可以抓住客群需求，与车险、汽车信用卡等实现交叉营销。从银行业务结构看，汽车金融的拓展能够防范银行机构过于依赖房贷或是其他消费贷业务，能有效优化整体资产组合，增强银行经营的稳健性。

商业银行需要打造自营获客竞争力

伴随新能源汽车步入“买方市场”，金融产品竞争日趋白热化，合规监管不断趋严，商业银行汽车消费金融业务正面临诸多挑战，急需进一步优化服务策略与运营模式。

“传统上年末是汽车销售行业旺季，但从今年北京的情况来看，尽管明年购置税新政将落地，我们能够明显感受到市场正在向买方市场转型，消费者在购物决策方面更加理性。”一位汽车企业资深财务人员告诉记者。

从供给侧方面看，上述业内人士进一步指出，除了各车企自家汽车金融公司，目前车贷“主力军”依然以四大行为主。近期一些银行车贷利率较上半年虽然有所松动，但面对存款利率下行的大趋势，调整仍偏保守，加之不少车企旗下汽车金融公司直接提供免息政策，客户在个人感官上可能对银行信贷优惠力度感知不会像往年那么大。

传统汽车贷款业务中，“高息高返”方式一度较为流行，即银行通过提高车贷利率并向经销商支付高额佣金，经销商再将部分佣金以车价折扣形式返还消费者。然而随着汽车市场高额返佣、诱导消费等现象频发，今年多地监管部门紧急叫停了这一模式。这意味着金融机构需要重新回归服务本质，探索将车贷业务向更加规范的方向发展。

苏筱芮表示，未来商业银行一方面需注重打造自营获客竞争力，减少对外部渠道的依赖，同时深化产业融合，推动汽车金融服务向全生命周期延伸；另一方面也需从过往的规模扩张逐步迈向围绕质量的稳健经营，科学定价，确保风险与收益匹配，保障汽车金融的商业可持续性，促进汽车金融业务健康、长远发展。

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